年収650万 住宅ローンはいくら借りられる？手取りと「上限」の誤解を整理

年収650万 住宅ローンで最初に確認すべきは「手取り」

年収650万円の手取りは、前提条件によって幅があります。2026年税制・独身・東京都在住の試算では年間約496万円（月約41.3万円・手取り率76.3%）。別の試算では約499万円（月約41.6万円・76.8%）、約504万円（月約42.0万円・約78%）と、10万円前後動きます。

つまり「額面650万円＝毎月54万円を返済に回せる」わけではありません。審査では額面が見られますが、返済原資は手取りです。ここが年収650万 住宅ローンを考える最初の落とし穴です。

誤解1：年収の7〜8倍まで借りられる

銀行審査の借入上限は年収の7〜8倍が目安で、年収650万円なら約4,550万円とされます。ただし無理のない返済額は手取り月収の25%以内（月約10.5万円）とされ、35年・金利1.5%なら借入3,430万円前後が現実的です。別の試算では、ボーナス4.4ヶ月・手取り月給29.7万円の25%＝月7.41万円、金利1.110%・35年で約2,580万円。上限と適正額は別物です。

誤解2：手取りは全国どこでも同じ

社会保険料は都道府県別の協会けんぽ料率、40〜64歳は介護保険料、扶養の有無でも変わります。住民税も自治体の超過課税で変動します。

誤解3：年収650万円は特別に高い

国税庁調査ベースでは平均給与は約487万円、最も多いのは300万円台で799万人、500万円以下が約6割です。650万円は平均より上位ですが、突出しているわけではありません。

検討時のチェックリスト

• 返済額は手取りベースで確認する
• 変動金利・固定金利、ボーナス払いの有無を比較する
• 教育費・老後資金を先に確保する
• 勤続年数や健康状態など審査条件も確認する

給与の実態は給与データ、関連記事は記事一覧から確認できます。

よくある質問

年収650万円で住宅ローンはいくら借りられますか？

審査上限は年収の7〜8倍（約4,550万円）が目安ですが、手取り月収の25%以内に抑えるなら3,000万円前後が現実的という試算があります。

手取りはいくらですか？

独身・東京都在住・2026年税制の試算で年約496万〜504万円（月約41万〜42万円）です。家族構成や年齢で変わります。

年収650万円は世間でどのくらいの水準ですか？

平均給与約487万円を上回りますが、500万円以下が約6割という分布もあり、上位ではあるものの特別に高い水準ではありません。