年収900万 住宅ローンはいくら借りられる？手取りとの違いで考える返済ライン

年収900万円の「額面」と「手取り」は別物

年収900万円と聞くと月75万円のイメージを持ちますが、実際に手元に残る金額は大きく異なります。2026年分の税制を前提とした試算では、年収900万円の手取りは年間約660万円・月約55万円（手取り率73〜74%程度）とされています（、）。社会保険料と税金で年間約238〜240万円が差し引かれる計算です。

住宅ローンは「額面年収」ではなく「手取り」で返済余力を判断するのが実務的です。当サイトの給与データでも、額面と手取りの差は勤務先や家族構成で変わる点を確認できます。

年収900万 住宅ローンで借りられる額の目安

金融機関の審査では年収の7〜8倍（6,300〜7,200万円）まで借入可能なケースがあります。返済負担率25%なら約5,900万円、35%なら約8,200万円という試算もあります（金利1.0%・35年）。

ただし「借りられる額」と「無理なく返せる額」は別物です。手取り月55万円の25%は約13.8万円。この水準で金利1.5%・35年なら借入は4,500万円前後が現実的なラインとされます。年収倍率5〜6倍（4,500〜5,400万円）が目安という整理です。

手取りで見落としやすい3つのポイント

住宅ローン控除は「手取りを増やす」効果

年末ローン残高×0.7%が最大13年間、税額から直接差し引かれます。残高3,000万円なら年21万円、5,000万円なら年35万円が目安です。

金利上昇リスク

借入5,000〜7,000万円規模では、金利0.5%上昇で月返済が2〜3万円増える可能性があります。変動金利を選ぶ場合は余裕を持った計画が必要です。

控除上限と省エネ要件

新築の控除対象上限は住宅性能で異なり、省エネ基準を満たさない住宅は対象外となる場合があります。

まとめ

年収900万 住宅ローンは、借入可能額だけで判断せず、手取り月55万円を基準に月返済13〜17万円以内を目安にすると安全です。年収別の考え方は記事一覧もご覧ください。