年金 手取り 計算シュミレーションの読み方｜額面と手取りの差を公開統計で確認

年金の「額面」と「手取り」は別物です

年金は振込額がそのまま使えるお金ではありません。現役時代の給与と同じように、所得税・住民税などの税金と、医療保険・介護保険などの社会保険料が天引きされます。そのため「年金 手取り 計算シュミレーション」で確認したいのは、額面の年金額ではなく天引き後の手取り月額です。

公開統計で見る年金の水準

2026年度（令和8年度）の老齢基礎年金は、満額で月額70,608円（年額847,296円、昭和31年4月2日以降生まれ）です。厚生年金は報酬比例部分を中心に計算し、平均標準報酬額×5.481/1000×平成15年4月以降の加入月数で求めます。

国税庁「令和6年分 民間給与実態統計調査」では、給与所得者の平均年収は478万円でした。この年収で40年加入したと仮定すると、厚生年金は年約107万8,000円（月約9万円）、基礎年金と合わせて月約15万9,308円という試算が紹介されています。一方、生涯平均年収600万円・40年の場合は月約18万円が目安ですが、天引きにより手取りは15万〜16万円前後まで下がる可能性があります。

年金 手取り 計算シュミレーションの考え方

手取りは「年金収入 − 公的年金等控除 − 社会保険料 − 各種所得控除」で課税所得を出し、そこに所得税・住民税をかけて求めます。公的年金等控除は65歳未満と65歳以上で切り替わります。65歳以上の単身無職世帯では、実収入約13.1万円に対し非消費支出が約1.3万円、可処分所得は約11.8万円、消費支出は約14.8万円で毎月約3万円の赤字という家計調査の結果もあります。

現役時代の年収と手取りの関係

現役時代の手取り率も把握しておきましょう。年収500万円の場合、社会保険料・所得税・住民税を引いた手取り年収は約391万円、月約32.6万円（手取り率78.3%）という試算があります。年金は現役時代の報酬に比例するため、現役の年収水準と手取りの両方を給与データで確認し、給料インデックスの相場感とあわせて老後の資金計画を立てるのが実務的です。

まとめ

年金の額面は公的統計で確認できますが、実際に使えるのは天引き後の手取りです。ねんきん定期便やねんきんネットで自分の見込額を確認し、記事一覧も参考にしながら早めに試算してください。